6 types de régimes de retraite Différences et aperçu

  • Russell Chandler
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Apprendre à planifier sa retraite n'a pas besoin de se sentir comme maîtriser une autre langue. Les divers régimes de retraite disponibles sont plus faciles à comprendre que vous ne le pensez, bien que chacun soit soumis à ses propres limites. Certaines de ces limitations dépendent de votre revenu brut ajusté modifié, tandis que d'autres imposent un plafond sur le montant d'argent que vous pouvez cotiser chaque année..

Le traitement fiscal des retraits (et l'âge auquel vous pouvez et devez prendre des retraits sans pénalité) peuvent également varier entre les types de régimes. Une comparaison peut vous aider à identifier ce qui vous convient le mieux. 

01 401 (k) Plans

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Un régime 401 (k) est un compte de retraite au travail offert comme avantage aux employés. Le compte vous permet de verser une partie de votre chèque de paie avant impôt dans des placements à imposition différée. Cela réduit le montant de revenu sur lequel vous devez payer des impôts cette année-là. Par exemple, vous seriez taxé sur 70 000 USD si vous gagniez 75 000 USD et contribuiez 5 000 USD à votre 401 (k).

Les gains de placement augmentent l’impôt différé jusqu’à ce que vous retiriez l’argent à la retraite. Toutefois, si vous retirez des fonds du régime avant l’âge de 59 ans 1/2, vous pourriez payer une pénalité de 10% et le retrait serait soumis aux impôts sur le revenu fédéral et étatique. Certains régimes offrent des prêts 401 (k), cependant, si vous vous trouvez dans une urgence de trésorerie. 

De nombreux employeurs apparient les cotisations des employés à un 401 (k), généralement jusqu'à 6%, bien qu'il puisse "acquérir" ses cotisations sur plusieurs années. Cela signifie que vous ne pourrez pas emporter les cotisations de votre employeur avec vous si vous quittez l'entreprise avant l'expiration du délai prescrit. Vos propres contributions au régime sont toujours les vôtres, cependant. 

Si vous ne contribuez pas au jumelage, vous pourriez ignorer un avantage important pour les employés. Un match employeur est effectivement de l'argent gratuit. Les employeurs qui offrent ces régimes sont souvent disposés à vous permettre de cotiser au moyen de retenues automatiques sur la paie, ce qui facilite l’épargne.. 

Les choix d'investissement pour ces types de régimes sont souvent limités et les frais de gestion et d'administration peuvent être élevés. L'IRS impose des plafonds de cotisation annuels, bien que les plafonds des régimes 401 (k) soient plus généreux que ceux des autres régimes: 19 000 USD en 2019, contre 18 500 USD en 2018. Ce montant passe à 25 000 USD si vous avez 50 ans ou plus.. 

Les variantes de ce type de compte incluent le 403 (b), un compte similaire offert aux éducateurs et aux travailleurs à but non lucratif, et 457 (b) des plans, qui sont offerts aux employés du gouvernement..

02 Comptes de retraite individuels (IRA)

Un IRA est un compte d'investissement favorisé par l'impôt. Vous pouvez utiliser le compte pour investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des FNB et d’autres types de placements une fois que vous y avez placé de l’argent. Vous prenez vous-même les décisions de placement, à moins que vous ne vouliez embaucher quelqu'un d'autre pour le faire à votre place. Vous pourriez envisager d’investir dans un IRA si votre employeur ne propose pas de régime de retraite ou si vous avez plafonné vos cotisations 401 (k) pour l’année..

Vous contribuez jusqu'à 6 000 USD en 2019. Ce montant passe à 7 000 USD si vous avez 50 ans ou plus. Cette limite est en hausse de 5 500 dollars en 2018. Vous ne payez aucun impôt sur les gains d'investissement chaque année, ce qui les aide à croître plus rapidement.

De nombreux contribuables peuvent déduire leurs contributions à l'IRA de leur déclaration de revenus s'ils ne disposent pas également d'un compte de retraite 401 (k) au travail, ce qui réduit leur revenu imposable pour cette année. Certaines restrictions existent en fonction du revenu. Vous payez des impôts sur le revenu que vous avez cotisé et sur les gains réalisés lorsque l'argent est retiré à la retraite. 

Vous pouvez acheter et vendre des placements dans l’IRA, mais si vous essayez de retirer de l’argent avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans, c’est ce qu’on appelle une distribution anticipée et vous devrez probablement payer une pénalité de 10%, exactement comme vous le feriez. avec un 401 (k). Vous serez également soumis aux impôts fédéral et étatique et aux impôts sur le revenu.. 

03 Roth IRA

Contrairement à un IRA traditionnel, les contributions Roth IRA sont effectuées avec des dollars après impôt. Mais tout argent généré dans le Roth n'est jamais taxé à nouveau.

Vous pouvez retirer sans pénalité les cotisations que vous avez versées à un Roth IRA avant l'âge de la retraite, à condition que cinq années se soient écoulées depuis votre première cotisation. Vous n'êtes pas obligé de commencer à prendre des retraits à l'âge de 70 ans et demi, contrairement aux régimes IRA traditionnels, aux régimes 401 et aux autres régimes d'épargne retraite.. 

Mettre de l'argent dans un Roth est un excellent endroit pour investir de l'argent supplémentaire si vous débutez et que vous pensez que votre revenu va augmenter, et vous aurez un allégement fiscal incroyable pour votre avenir. Vous pouvez même cotiser à un IRA et à un Roth IRA, mais le total de vos cotisations aux deux régimes ne peut excéder la limite de cotisation de 6 000 USD pour l'année.. 

04 Roth 401 (k)

Un Roth 401 (k) combine les caractéristiques du Roth IRA et un 401 (k). C'est un type de compte offert par les employeurs et il est relativement nouveau. Comme dans le cas d'un Roth IRA, les cotisations proviennent de votre chèque de règlement après impôt plutôt que de votre salaire avant impôt. Les cotisations et les gains dans un Roth ne sont plus imposés si vous restez dans le régime pendant au moins cinq ans. 

Mais il y a aussi un problème avec ce type de plan. Les limites de cotisation deviennent plus strictes si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) atteint un certain point, jusqu'à ce que les cotisations soient totalement interdites si vous gagnez trop. Les phases d'abandon progressif commencent à 122 000 USD pour les déposants uniques en 2019, et vous ne pouvez pas contribuer si votre MAGI dépasse 137 000 USD. Ces limites pour les contribuables mariés qui produisent des déclarations jointes s’élèvent à 193 000 $ et à 203 000 $.. 

05 SIMPLE IRA

Le jumelage incitatif à l'épargne pour les employés (SIMPLE) IRA est un plan de retraite que les petites entreprises comptant jusqu'à 100 employés peuvent offrir. Cela fonctionne très bien comme un 401 (k). Les cotisations sont versées avec les retraits de chèque de paie avant impôts, et le montant de l'impôt augmente jusqu'à la retraite..

Les distributions effectuées dans les deux ans suivant l’ouverture du régime et avant l’âge de 59 ans et demi peuvent entraîner une lourde pénalité, toutefois - 25%. Vous ne pouvez pas emprunter à partir d'un IRA simple, comme vous pouvez le faire à partir d'un 401 (k). 

06 SEP IRA

Un SEP IRA vous permet de verser une partie de votre revenu dans votre propre compte de retraite si vous êtes travailleur indépendant et n’avez aucun employé. Vous pouvez entièrement déduire ces contributions de votre revenu imposable.

Les plafonds de cotisation annuels maximaux sont supérieurs à ceux de la plupart des autres comptes de retraite à avantage fiscal: 56 000 USD ou 25% du revenu, selon le montant le moins élevé, en 2019. 

Pouvez-vous avoir plus d'un plan?

Vous pourriez accumuler divers régimes de retraite à mesure que vous avancez dans votre carrière. Le code 401 (k) d’un employeur est le premier choix en matière de croissance à imposition différée lorsque vous commencez à épargner en vue de la retraite, mais un Roth IRA est également un excellent endroit pour conserver de l’argent supplémentaire pour la retraite ou d’autres événements de la vie. Un 401 (k) et un Roth IRA peuvent être une bonne combinaison.



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